Az XLS-ben van %-os különbség oszlop (tényTHM = 100%), míg itt az 1. táblázatban csak a becslés és a tény különbsége van (ami mellesleg ugyan %)

Hitelkonstrukciók komplex megítélése, avagy döntéstámogatás a THM-en innen és túl

Szerző?
Dátum?

1	Bevezetés – a kérdés megfogalmazása
A bankszolgáltatások a közhiedelem szerint csakis a pénzről szólnak. A kamatról, a kölcsön összegéről, pénz megőrzésről, pénzügyi tanácsadásról, és más, hasonló dolgokról. De vajon az ügyfeleket csakis a bankok által közétett reklámok kecsegtető kamatok érdeklik? Vagy vannak más, fontos tényezők is? Természetesen vannak (forrás?). Az ügyfelek a tapasztalatok szerint figyelembe vesznek más körülményeket is. Munkám célja a bankok által nyújtott személyi hitelek vizsgálata aszerint, hogy melyiket érdemes választani, ha „különleges” tényezőket is tárgyalunk. Munkám első sorban az átlagemberhez, azaz a személyi hitelek célcsoportjához szól (aki így könnyebben ki fogja tudni választani a számára kedvező ajánlatot), és a bankokhoz, melyeket talán elgondolkodtatnak a feladatom eredményei. 
2	Milyen tényezők fontosak egy bankkölcsönnél?
A legfontosabb dolog, aminek az ember utánajár, ha személyi hitelt akar felvenni, az a teljes hiteldíj-mutató (THM, az URL a lábjegyzetbe is kell a nyomtatott verziók miatt!). A hitelfelvétel kapcsán az ügyfél összes költségéről nyújt viszonyítási alapot, százalékos formában. Azt mutatja meg, az ügyfélvalójában mekkora kamatot fizet a folyósított kölcsön összegéért (az ügyleti kamat, a kezelési költség, a hitelbírálati díj, a devizahiteleknél alkalmazott vételi és eladási árfolyamok közötti különbség és egyéb más költségek figyelembevételével). A THM segítségével összehasonlíthatjuk a különböző ajánlatokat, melyik éri meg nekünk jobban: egyenlő futamidejű, azonos hitelösszegre vonatkozó szerződések esetén a magasabb THM-nél magasabbak az ügyfelet terhelőköltségek. Ha a különböző ajánlatokat tanulmányozzuk, sohasem a havi törlesztésösszegét kell nézni, hanem a THM-et, mivel abban olyan költségeket is kötelező megjeleníteni, amelyek egyébként elkerülhetik az ember figyelmét. (forrás)
Tehát, ez az egyik legfontosabb tényező. A szakirodalom nem foglalkozik a hitelhez jutás „logisztikájával”, tehát a best practice a THM, „mindegy”, hogy egy jó hitelért Alaszkába kell-e utazni télen…(forrás: ha igaz a fenti mondat!, ill. keresési kifejezések, melyekre nem jött fel a keresőgépek segítségével értelmes konkurens tanulmány…)
Emellett azonban fontos az is, hogy milyen könnyen juthatunk hozzá a kedvező THM- ű hitelhez. Feladatomban ezt is vizsgáltam, méghozzá az alábbiakban leírt módon:
2.1	A távolság kérdése
Arra voltam kíváncsi, hogy az általam vizsgált kilenc (miért? Miért pont azok?) bank közül melyeket a legkönnyebb megközelíteni. Felkerestem hát mindegyik vizsgált hitelintézet honlapját, és kikerestem, hogy az egyes bankok hány fiókot tartanak fent országszerte. Ekkor azonban azzal a jelenséggel találkoztam, hogy egyes bankoknak főleg Budapesten találhatóak kirendeltségeik, így ismét felkerestem a bankok honlapját, és immár a budapesti fiókokat számoltam össze. Későbbi munkám során ezeket az értékeket összevetettem az ország, illetve a főváros területével, ezáltal az egyes bankhálózatok méretét látványosabban ki tudtam fejezni. Miért?
2.2	A kényelem kérdése
A bankfiókokban az ügyfelek áradatát a fióki dolgozók (gyarló emberek lévén) nem képesek mindig megfelelő kedvességgel, odaadással és gördülékenységgel fogadni. Ez persze egy igen szubjektív dolog, hiszen hihetetlenül sok behatás, külső tényező befolyásolja a dolgozókat. Így nem lehet azt mondani, hogy egyik vagy másik bank rosszabb, mert az egyéni tapasztalatok során éppen egy (akár súlyos családi jellegű) gondokkal terhelt pénztáros szolgálta ki az embert, és eközben nem figyelt oda eléggé, nem volt elég udvarias, stb. 
Ennek ellenére ez egy olyan dolog, ami mellett nem mehet csak úgy el az ember: ha az embert egy bizonyos bank nem megfelelően szolgálja ki, akkor az illető átmehet egy másik szolgáltatóhoz (s jelen vizsgálat arra is rámutat, mennyibe is kerül ez az ügyfél számára?). Ha pedig ez a jelenség nagyobb tömegben jelentkezik, akkor az már szignifikánsan befolyásolhatja a bank működését. És panaszok pedig vannak, mondhatni zsúfolásig van velük a világháló (pl. URL? Egy-két fórum a lábjegyzteben?). A probléma felvetése után nekiláttam a megoldás keresésének: kidolgozni egy olyan, objektivitásra törekvő mutatót, aminek segítségével az ügyfelek tudni fogják, hogy mely bankokba léphetnek be boldogabban, és mely bankokat kerüljék. Azonban ez egy igen drasztikus módszernek bizonyult, nem is találtam (mire keresve?) olyan forrást, ahol ilyesmivel foglalkoztak volna. Így tehát nem tehettem mást, a saját kezembe vettem az ügyet, és egy vasárnap délelőtt (2008. 03. 06.) elindultam egy kérdőívvel. A kérdőíven ez a kérdés állt: „Ön hány pontot adna az alábbi bankoknak egy 1-től 5-ig terjedő skálán az alkalmazottak készségességét tekintve?” Az első reakció természetesen egy szánakozó mosoly volt, ám sikerült negyven embert megkérdeznem, és az eredmények az Excel táblázatokban meg is tekinthetőek. (Itt illene még írni arról, hogy a megkérdezettek valóban minden bankot ismertek-e, vagy csak azokról nyilatkozhattak, melyeket ismernek?)
2.3	A világháló kérdése
Egyre fontosabb kérdéssé válik a mai világban az internet szerepe. A bankok, hogy megkönnyítsék a hiteligénylők dolgát, gyakran különféle szolgáltatásokat nyújtanak honlapjukon. Legalábbis, elméletileg az ügyfelek könnyebb kiigazodását teszi lehetővé egy honlap. A gyakorlatban azonban más a helyzet (forrás?). Magam is tapasztaltam (akár a fiókok keresésekor, akár a THM gyűjtése során: itt lehetne többet is írni a TDK-ban a honlapok problémáiról, mint az adatvagyon-gazdálkodás anomáliáiról, ill. az ideális megoldásról, ahol pl. a PSZÁF minden statisztikai adatot saját konszolidált online OLAP támogatású rendszerében közhasznúan publikál…), hogy nem minden bank honlapja „ügyfélbarát”. Ezt a kérdést ugyanazon a vasárnapon próbáltam megválaszolni a már ismert módszerrel. Kérdésem a következő volt: „Ön mennyire elégedett a következő bankok online szolgáltatásaival?” Itt nem tudtam ugyanazt a negyven embert megkérdezni, mert volt, aki még nem vett igénybe online szolgáltatásokat, így tovább kérdeztem, amíg össze nem szedtem a negyven (miért pont ennyit?) véleményt. 
3	Várakozások
Feladatomat első sorban a következő cél hívta életre: segítséget nyújtani a hiteligényléshez. Igaz, a THM állandóan változik, ám például a bankfiók száma csak lassan (forrás?) váltakozik – nem minden nap (forrás?) nyitnak új fiókot a bankok, tömegesen pedig csak bankfúzió esetén, ami szintén ritka. (Szerencsére éppen a feladatom ELŐTT fuzionált az Inter-Európa Bank és az UniCredit Bank forrás?). Az általam vizsgált kritériumok minőségi eltérései reményeim szerint segít meghozni a lehető legjobb döntést. Oly módon, hogy a leendő ügyfél megtekinti az elkészített táblázatot, és ha például tudja, hogy neki az interneten kényelmesebb intézni ügyeit, akkor csak megnézi az „online szolgáltatások széleskörűsége” oszlopot, és máris könnyebben el tudni majd dönteni, hogy melyik bankhoz érdemes fordulnia (FONTOS: egy mutatószámra redulkálni a kérdést veszélyes, sőt maga a dolgozat lényege a több-szempontú automatikus döntéselőkészítés létjogosultsága vész el!!!!). Az X-változók (vagyis a THM mögött nyújtott szolgáltatásokat bemutató mutatószámok) oszlopai a „minél nagyobb/több, annál jobb” irányultságot követik. Miért?
4	Megoldás
Hogyan jutunk el a megoldásig? Milyen lépéseket miért kell tenni? Mi jelentenek a negatív lépcsők? 
A művelet eredményei (1. táblázat) azt mutatják, hogy a budapesti bankfiókok és az alkalmazottak készségessége a bankok között nem mutat számottevő differenciát (ez honnan olvasható le? Itt csak a tény és az aggregált becslés található…). A magyarországi fiókok száma azonban már szignifikáns eltérést jelez: Az Erste, a K & H, az OTP és a Raiffeisen bankok az éllovasok ezen a téren, őket követi a CIB bank, utánuk következik holtversenyben a Citibank, az UniCredit Bank és a Budapest Bank. Az utolsó helyet az ELLA Bank kapta. 
A lépcsők alapján ki lehet térni arra, mennyit ér THM-re lefordítva 10-100 bankfiók adott szintről történő kialakítása?
Ennek következtében az eltérések jelentősek a fiókok számának arányában is az ország területéhez viszonyítva. 
Nincs zaj?
Mi van a PÁR-ÖSSZEHASONLÍTÁSOKKAL? Volt ellentmondás? Mindenben jobb egy objektum, mégis olcsóbb? Melyik objektum melyik konkurense miatt került jó/rossz helyzetbe?
Végeredményben elmondható, hogy a Budapest Bank teljesített a legjobban – a THM - jéhez képest ő nyújtotta a legtöbbet, akár még emelhetné is rajta. Második helyezést ért el az UniCredit Bank, harmadik lett a az Erste Bank. A negyedik helyezést holtversenyben kapta a K & H Bank, az OTP Bank, a CIB és az ELLA Bank. Az ő teljesítményük jónak mondható, ám a Citibank és a Raiffeisen Bank teljesítménye közel sem nevezhető jónak az ábra szerint.
Bankok	Személyi hitel THM (%)	Becsült érték (%)	Eltérés (%)	
Budpest Bank Nyrt.	19,89	23,48	3,59	
CIB Bank Zrt.	24,70	24,70	0,00	
Citibank Zrt.	28,63	23,48	-5,15	
Ella Bank Zrt.	9,60	9,60	0,00	
Erste Bank Hungary Nyrt.	25,06	26,65	1,59	
K & H Bank Nyrt.	4,94	4,94	0,00	
OTP Bank Nyrt.	24,39	24,39	0,00	
Raiffeisen Bank Zrt.	28,25	26,65	-1,60	
UnCredit Bank Hungary Zrt.	21,92	23,48	1,56	
1. táblázat: Eredeti és becsült adatok a banki THM-ekről, valamint a köztük megjelenő eltérés. Forrás: Saját készítésű táblázat
Eredeti és becsült adatok a banki THM-ekről. Forrás: Saját készítésű táblázat, az adatok forrása lejjebb található ez az ábrázolás semmitmondó. Sőt a fenti táblázathoz képest zavaró, hogy nem is olvasható le, hol van alulbecslés, és hol van felülbecslés!!!
5	Összegzés
A Budapest Bank nagyon jól teljesített, hiszen ő tért el leginkább a pozitív irányba (tehát a bank mondhatni nyugodt szívvel emelhetne a THM-jén, hiszen a jelenlegi értékhez képest ”túl jól” teljesít. A Citibank magas THM %-a viszont meglepő, figyelembe véve, hogy milyen keveset nyújt valójában. Talán átgondolhatná a dolgot a vállalat, ha az emberek megtudnák, hogy miért, és mennyi mindenért is kell annyit fizetniük. Természetesen a feladat nem fedi le a valóságot tökéletesen. Ennek okai, hogy e feladat készítője olyan falakba ütközött, amelyeket képtelen volt ledönteni. Ilyen „fal” volt a reklámok által szőtt útvesztők rendszere, melyek megnehezítik a tájékozódást (hogyan, miben?). Vagy, az eszközök hiánya, mely eszközökhöz (melyekhez?) egy egyszerű ügyfél vagy érdeklődő csak nehezen, vagy nem is tud hozzáférni. Meglepő (miért? az udvariasabb alkalmazott több fizetést kap?, Bp-en olyan nehéz két villamosmegállóval arrébb menni?) eredménynek bizonyult, hogy a bankfiókok budapesti száma és az alkalmazottak készségessége alig befolyásolta a végeredményt. Várható volt azonban, hogy a teljes magyarországi fiókszám majd többet nyom a latba – így is lett, hiszen például az OTP Bank és az ELLA Bank közötti különbséget ez az adat növelte a legjelentősebben (mennyivel? – a lépcsős táblázat kellene inkább ábraként!!!). Az online szolgáltatások széleskörűségére vonatkozó adatok térnek el véleményem szerint a leginkább a valóságtól. Gyűjtés során ugyanis a megkérdezettek többségéről az derült ki, hogy csak igen kevéssé ismerik az adott bankok online szolgáltatásait. Így igen sok közepes eredmény született, ami érdemben nem igazán vitte előre a vizsgálódás menetét. Összességében tehát megállapítható, hogy a feladat sikeres volt, THM nem minden, és érdemes odafigyelni a többi körülményre is döntéshozatalnál, és lehető legtöbb információt össze kell gyűjteni, hogy tervezni tudjunk.
Hogyan érhető tetten a hasznosság? Ki mennyit fizetne egy ilyen elemzésért, mi lenne ennek a fedezete?
6	
Irodalomjegyzék
1.	 Acura Holding, Finanszírozási fogalomtár – A THM definíciója http://fti.acura.hu/acura/modules.php?name=Encyclopedia&op=content&tid=36
2.	CIB Bank hivatalos weboldal, bankfiókkereső - http://www.cib.hu/contacts/fiokok/fiokok
3.	OTP Bank hivatalos weboldal, fiók és OTP bankkereső - https://www.otpbank.hu/OTP_Portal/online/BH05040000000000.jsp
4.	Erste Bank hivatalos weboldal, bankfiókkereső - http://www.erstebank.hu/hu/bankfiokok.html
5.	Raiffaisen Bank hivatalos weboldal, bankfiókkereső - http://www.raiffeisen.hu/rai/raiportal/ep/programView.do?programId=8683&channelId=-8364
6.	Citibank hivatalos weboldal, bankfiókkereső - http://www.citibank.hu/hungary/homepage/bankfiokok/fiokhitelkozpont.htm
7.	K & H Bank hivatalos weboldal, bankfiókkereső - https://www.khb.hu/portal/page?_pageid=243,457493&_dad=portal&_schema=PORTAL&varos=mind&megye=mind&szukites=0&tipus=1
8.	Ella Bank hivatalos weboldal, bankfiókkereső - https://www.khb.hu/portal/page?_pageid=243,457493&_dad=portal&_schema=PORTAL&varos=mind&megye=mind&szukites=0&tipus=1
9.	UniCredit Bank hivatalos weboldal, bankfiókkereső - http://www.unicreditbank.hu/index.html?isFlashCompliant=true&session_id=qHgFGZBOWNBCbvgLdimglcMb&flashVersion=9
10.	Budapest Bank hivatalos weboldal, bankfiókkereső - http://terkep.budapestbank.hu/index.php?fioksel=%D6sszes&varosffiok=allcity&Submit.x=41&Submit.y=2
11.	CIB Bank hivatalos weboldal, THM adatok - http://www.cib.hu/services/lakossagi/hitelek/szemelyikolcson/szemelyikolcson?isFlashCompliant=true&session_id=YnquxE9vBnzVXCUEdyrra42f&flashVersion=9&b=36&w=1280&h=800
12.	OTP Bank hivatalos weboldal, THM adatok - https://www.otpbank.hu/OTP_Portal/online/BH01010401050000.jsp
13.	Erste Bank hivatalos weboldal, THM adatok - http://www.erstebank.hu/file/LHH_m3_szemelyi_hitelek_20080201.pdf
14.	Raiffeisen Bank hivatalos weboldal, THM adatok - http://www.raiffeisen.hu/rai/raiportal/ep/programView.do?programId=1073756811&channelId=-1073753634&programPage=%2Fep%2Fprogram%2Fproduct.jsp
15.	Citibank hivatalos weboldal, THM adatok - http://www.citibank.hu/hungary/consumer/termekek/hitelek/szemelyi_kolcson/index.htm
16.	K & H Bank hivatalos weboldal, THM adatok - https://www.khb.hu/portal/page?_pageid=243,608182&_dad=portal&_schema=PORTAL
17.	UniCredit Bank hivatalos webolda, THM adatok - http://www.unicreditbank.hu/index.html?isFlashCompliant=true&session_id=iliCGJhNzqhfWAEqCktPKcFY&flashVersion=9
18.	Budapest Bank hivatalos weboldala, THM adatok - http://www.budapestbank.hu/szolgaltatas/lakossag/hitel-szemelyi.php
19.	Az Ella Bank THM adatait telefonos kérdezés útján tudtam meg
20.	
 
Hitelkonstrukciók logisztikája
Bevezetés – a kérdés megfogalmazása
Milyen tényezők fontosak egy bankkölcsönnél?
A távolság kérdése
A kényelem kérdése
A megoldás keresése
Várakozások
Megoldás
Összegzés