A lap 2011. május 26., 18:16-kori változata

Forrás

XLS

A tervezett alkalmazás/megoldás címe

Kereskedelmi bankok lakosság részére nyújtott lakáshiteleinek összehasonlítása, 10.000.000,- Ft hitelösszeg, és 20 év futamidő figyelembe vételével

A feladat előtörténete

A feladathoz hat kereskedelmi bank lakáshitel konstrukcióját vizsgáltam meg, annak megállapítása érdekében, hogy melyik banknál a legkedvezőbbek a hitelfeltételek ?

A következő magyarországi pénzintézeteket vizsgáltam meg:

CIB Bank Zrt.,

Raiffeisen Bank Zrt.,

Erste Bank Nyrt.,

UniCredit Bank Zrt.,

MKB Bank Zrt.,

FHB Bank Zrt.

A feladat megoldás jelenlegi helyzete és ennek értékelése

A vizsgált hitelkonstrukciók alapján a hasonlóságelemző rendszer ismerete nélkül, a havi törlesztőrészletek összegét figyelembe véve, az alábbi rangsor állapítható meg:

1. helyezés Cib Bank,

2. helyezés Raiffeisen Bank,

3. helyezés Erste Bank,

4. helyezés UniCredit Bank,

5. helyezés FHB Bank,

6. helyezés MKB Bank,

A havi részletek alapján megállapítható, hogy a hitelfelvételkor melyik bank kínálja a legolcsóbbnak tűnő hitelt, azonban a havi részelek összegei nem tartalmazzák a kezdeti költségeket, illetve nem tartalmazza annak kockázatát, egy esetleges előtörlesztés esetén rosszabbul jár a kevesebb kamatperiódusú hitel adósa. A hasonlóságelemzés segítségével készített tábla viszont a döntéshez több információt vesz figyelembe, például a kezdeti költségeket, kamatperiódusokat, valamint a hitelszámlához kapcsolódó lakosság folyószámla díját is.

A tervezett megoldás adatvagyonának bemutatása (ANYAG)

Kiindulási adatok: Az internetes összehasonlító oldalról kiválasztottam 6 kereskedelmi bankot, amely hasonló hitelkonstrukciót kínál.

Objektumok (sorok)

1. Cib Bank,

2. Raiffeisen Bank,

3. Erste Bank,

4. UniCredit Bank,

5. MKB Bank,

6. FHB Bank.'

Attribútumok (X, Y oszlopok)

Az alábbi attribútumokat vizsgáltam:

1. Teljes hiteldíj mutató (THM); mértékegysége százalék/hónap. Y (törlesztő részlet) akkor csökken, ha a THM is csökken, egyenes arányosság áll fenn, iránya 0.

2. kezdeti költség; mértékegysége Forint. Y (törlesztő részlet) akkor csökken, ha kezdeti költség magas, fordított arányosság áll fenn, iránya 1.

3. finanszírozási érték; mértékegysége százalék. Y (törlesztő részlet) akkor kedvezőbb, ha finanszírozási érték magas, fordított arányosság áll fenn, iránya 1.

4. kapcsolódó számlacsomag díja; mértékegysége Forint/hónap. Ha Y (törlesztő részlet) magas, akkor elvárható, hogy a kapcsolódó számlacsomag díja alacsony legyen, fordított arányosság áll fenn, iránya 1.

5. kamatperiódus; mértékegysége hónap. Y (törlesztő részlet) akkor alacsonyabb, ha kamatperiódus gyakori, vagyis fordított arányosság áll fenn, iránya 1.

A feladat által érintett célcsoportok

Minden olyan magyarországi állandó lakcímmel, vagy letelepedési engedéllyel, illetve Magyarországon szerzett jövedelemmel rendelkező természetes személy részére, akik lakáshitelt szeretnének igénybe venni, hasznosítható az elemzés, hiszen a legkedvezőbb hitelkonstrukció megválasztásával jelentős összeg (akár több, mint 5 millió forint) spórolható.

A feladat megválaszolása kapcsán várható hasznosság

A COCO elemzéssel nagyobb hasznossággal tudnak dönteni azok az új lakást vásárlók, akik az ingatlan vételárának egy részét hitelből kívánják finanszírozni, hiszen a megfelelő hitelkosntrukció választása esetén jelentős összeg megspórolható. Amennyiben a hitelfelvevő a best practice alapján kizárólag a kezdeti havi törlesztőrészletek alapján dönt, úgy a hitelterméket befolyásoló tényezők figyelmen kívül hagyásával a futamidő során számára kedvezőtlen változásokkal szembesület, összességében pedig több 100 ezer, vagy akár több millió forint összegű ráfizetéssel számolhat.

A válaszokat befolyásoló tényezők, vagyis a hitelkonstrukciók jellemzőinek vizsgálata, valamint az internetes forrás hitelessége befolyásolja az értékelést, azonban a hasonlóságelemzés a legfontosabb tulajdonságok számbavételével sokkal pontosabb képet ad a hiteltermékekről.

A saját megoldás bemutatása (MÓDSZER)

Az elemzés lépései:

1. Az alapadatok gyűjtése a www.hitelkalkulator.com internetes oldalról, és ezeknek az adatoknak összesítése egy táblázatban.

2. Objektumok meghatározása: CIB Bank Zrt., Raiffeisen Bank Zrt., Erste Bank Nyrt., UniCredit Bank Zrt., MKB Bank Zrt., FHB Bank Zrt.,

3. Attribútumok meghatározása, majd Data tábla készítése Teljes hiteldíj mutató, Kezdeti költség, Finanszírozási érték (hitelbiztosítéki érték alapján), Kapcsolódó számlacsomag díja, Kamatperiódus,

4. Cél kijelölése: lehető legjobb hitelkonstrukció kiválasztása

5. Pivot tábla készítése a Data adatbázisból, kimutatás varázsló segítségével

6. Sorszám függvény segítségével rangsor készítése

7. Solver tábla elkészítése, módosuló cellák kijelölése, korlátozó feltételek megadása

8. Solver becslés készítése és az eredmények értékelése.

9. Érzékenység és fontosság vizsgálatok az egyes attribútumok esetében (átlag és szórás)

Az eredmények értelmezése (EREDMÉNY)

A Solver lefuttatása után az alábbiak állapíthatók meg:

A Cib Bank értékelése „jó”, mert a jelenlegi ár és a becsült ár nincs jelentős eltérés (0,00%).

Az alábbi hiteltermékek alulértékeltek, mivel a havi részletek alacsonyabbak, mint a becsült részletek:

- Raiffeinsen Bank, 10.811,- Ft-tal, vagyis 12,74%-kal kedvezőbb a becsült részlet,

- FHB Bank , 10.278,- Ft-tal, vagyis 10,34%-kal kedvezőbb a becsült részlet.

Az alábbi hiteltermékek felülértékeltek, mivel a havi részletek magasabbak, mint a becsült részletek:

- Erste Bank, 0,62%-kal, azaz 533,- Ft-tal nagyobb a havi részlet, mint a becsült részlet,

- UniCredit Bank 11,39%-kal, azaz 10.278,- Ft-tal nagyobb a havi részlet, mint a becsült részlet

- MKB Bank 10,27%-kal, azaz 10.278,- Ft-tal nagyobb a havi részlet, mint a becsült részlet.

Fontossági rangsor az attribútumok között:

1. THM,

2. kamatperiódus,

3. finanszírozási érték,

4. kapcsolódó számlacsomag díja,

5. kezdeti költség.

Szórásszámítással megállapítható, hogy a legérzékenyebb attribútum a THM, majd a kapcsolódó számlacsomag díja, ezeket követi finanszírozási érték, a kezdeti költség,és a kamatperiódus.

Ajánlások megfogalmazása (KÖVETKEZTETÉS)

A best practice alapján a legkedvezőbb hitelkonstrukciója a CIB Banknak van, ezt követi a Raiffeissen Bank, Erste Bank, UniCredit Bank, FHB Bank és MKB Bank.

A kizárólagosan havi részlet összehasonlításán kívül a COCO elemzés során olyan attribútumokat is bevontunk az elemzésbe, amelyek a futamidő során befolyásolják a kezdeti törlesztőrészletet.

Összességében elmondható, hogy a hasonlóságelemzés sokkal pontosabb információt ad a hiteltermékek valódi értékéről, ezért nagyobb pontossággal állapítható meg, hogy melyik hitel a legolcsóbb. Az elemzés során megállapítást nyert, hogy a "látszat ellenére" melyik hitelt érdemes választani:

1. A számítások alapján a lakáshitel igénylőknek a legjobb megoldás a Raiffeisen Bank és az FHB Bank termékcsomagjának választása, hiszen az a többi hasonló termékhez képest alulértékeltek, vagyis alacsonyabbak a havi törlesztő részletek, mint amennyi a becsült áruk.

A Raiffeisen terméke leginkább azért kedvező, mivel a kapcsolódó lakossági folyószámlának nincs havidíja, illetve a 6 havi kamatperiódusoknak köszönhetően a tőketartozás a törlesztések következtében viszonylag gyakran kerül csökkentésre, ezáltal a futamidő során összességében hiteldíj spórolható. Az FHB Bank hitelkonstrukciója szintén az alacsony kapcsolódó számlacsomag díjnak, a THM-nek és a finanszírozási értéknek köszönhetően kedvezőbb.

Ezen hitelkonstrukciók igénylésével jelentős hiteldíj megspórolható, előnyösebbek a fogyasztók számára.

2. Az CIB Bank havi részlete összhangban van a becsült értékkel.

3. Az Erste Bankot, UniCredit Bankot és az MKB Bankot nem célszerű választani, hiszen ezeknek a bankoknak a termékei drágábbak becsült árainál, az eredményt jelentősen befolyásolták a magas THM, illetve kezdeti költségek, valamint a kapcsolódó számlacsomagok díjai szintén túl magasnak mondhatók.

Győztes kihirdetése:

Az elemzés során megállapítható, hogy a Raiffeisen Bank hitelkontrukciója a győztes termék.

Az információ többletérték lehetőségének levezetése (VITA)

A vizsgálatba vont attribútumok szubjektív szempontok alapján kerültek be az elemzésbe, figyelmen kívül hagyja a hitelfelvevők elkötelezettségét, illetve bizalmát a kiválasztott hitelintézetek felé. Mivel a vizsgálatban érdekelt személyek hosszú távra (20 év) kötnek szerződést a bankokkal, az objektív adatokon kívül elengedhetetlenül fontos a leendő ügyfelek lelki kötődése is a hitelintézetekhez.

Amennyiben egy ügyfél rossz élményt szerez egy bankról, szubjektív okok miatt kevesebb eséllyel választaná azt a vállalatot, mindemellett érdemes mérlegelni az objektív tényeken alapuló hasonlóságelemzés eredményét, hiszen a hitel hosszú távú futamidejét figyelembe véve jó választás esetén több 100 ezer forint, vagy akár több millió forint is megspórolható.

Lépcsős függvény átforgatása szakértői rendszerként értelmezhető táblázatba

Kapcsolódó, ill. konkurens megoldások, dokumentumok

nyilatkozat és kitöltési segédlet

Ebben a témában a forrásként felhasznált www.hitelkalkulator.hu oldal szintén tartalmaz különböző hitelkonstrukció összehasonlításokat, valamint a kereskedelmi bankok honlapjain szintén elérhetőek az általuk kínált hiteltermékek.