Vállalati folyószámlahitelek kondíciói

Forrás

XLS

A tervezett alkalmazás/megoldás címe

5 különböző hazai hitelintézetben a vállalatok számára igényelhető folyószámlahitelek kondícióinak összehasonlítása hasonlóság elemzéssel.

A feladat előtörténete

Én jelenleg a FONTANA Credit Takarékszövetkezetben dolgozom vállalati hitelreferensként. Ennek a módszernek a segítségével elemeztem, hogy a piacon vállalatok számára nyújtott folyószámlahitelek különböző paraméterei, hogyan befolyásolják a hitelek kamatát, illetve, hogy Takarékszövetkezetek és a bankok ajánlatai közül egy vállalat számára melyik lehetőség a legkedvezőbb.

A feladat megoldás jelenlegi helyzete és ennek értékelése

Minden vállalat életében előfordul, hogy a további fejlődés már nem valósítható meg hitelfelvétel nélkül. Magyarországon a cégek legnagyobb része forráshiánnyal küzd, ráadásul a nemfizetések és a körbetartozások miatt súlyos kintlévőségek adódhatnak. Ezen kívül a forgóeszköz állomány folyamatos biztosításához, vagy az átmeneti forráshiányos időszakok finanszírozásához egyaránt igénybe vehetnek vállalkozói folyószámlahiteleket.

A tervezett megoldás adatvagyonának bemutatása (ANYAG)

Az adatok összegyűjtése könnyen megtörtént, mivel minden adatot a hitelintézetek honlapján találtam meg.

Objektumok (sorok)

• ERSTE Bank vállalati folyószámlahitel
• FONTANA Credit Takarékszövetkezet vállalati folyószámlahitel
• OTP Agrár és Vállalkozói folyószámlahitel
• Pátria Takarékszövetkezet Takarék hitel
• Unicredit Bank Extra folyószámlahitel

Attribútumok (X, Y oszlopok)

• Elvárt számlaforgalom (van – 1 /nincs – 0) amennyiben nincs a kedvezőbb a vállalkozás részére, hiszen nincs megkötés.
• Futamidő,(év), ennél a hiteltípusnál általában 1 év.
• Hitelbírálati díj (van – 1 /nincs – 0) minél alacsonyabb annál kedvezőbb, vagy amennyiben nincs díja az a legkedvezőbb.
• Hitelgarancia kezesség vállalása (van – 1 /nincs – 0), amennyiben van jobb a vállalkozás részére
• Hitel összeg maximum,(Ft), minél magasabb annál jobb, mivel így a hitelfelvevő vállalkozások köre bővül,
• Hitel összeg minimum,(Ft), minél alacsonyabb annál jobb, mivel így a hitelfelvevő vállalkozások köre bővül,
• Kezelési ktg.,(%), minél alacsonyabb annál kedvezőbb, a hitelhez kapcsolódó járulékos költség,
• Rendelkezésre tartási díj,(%), minél alacsonyabb annál kedvezőbb, a hitelhez kapcsolódó járulékos költség,
• Hitel kamata,(%), minél alacsonyabb annál kedvezőbb

A feladat által érintett célcsoportok

Minden olyan vállalkozás, amely folyószámlahitelt szándékozik felvenni.

A saját megoldás bemutatása (MÓDSZER)

1. Létrehoztam az Adatbázis munkalapot, majd ezen a munkalapon elkészítettem egy adatbázist.

2. Ebből az adatbázisból Pivot kimutatást, és db nézet kimutatást készítettem, a Kimutatás nevű munkalapra.

3. Csináltam egy Coco nevű munkalapot, amelyben egy Alapadatok táblázatot (A1:J7), hoztam létre a Kimutatás munkalapon lévő adatok segítségével ezután megadtam az irányultságokat az oszlopok alatt lévő cellákba, természetesen ez alól a hitel kamata kivétel. Irányultság 0 – amikor az adott tulajdonság növeli az Y értéket, 1 – amikor az adott tulajdonság csökkenti a Y – értéket.

4. Az Alapadatokat rangsoroltam az (A12:I17) közötti cellatartományokban, a SORSZÁM függvény segítségével.

5. Ezután elkészítettem a Lépcsők táblát, ennek kitöltése a Solver feladata lesz majd.

6. A Lépcsők tábla mellett megszerkesztettem egy segédtáblát, melynek adatait a Solver korlátozó feltételeihez használok majd fel.

7. Majd a COCO tábla adatainak feltöltése következett az FKERES függvénnyel.

8. Ezt követően a tényezők fontosság megállapítása következett, amelyet az oszlop értékeinek átlagával jellemeztem.

9. Ezután az érzékenységet állapítottam meg, amely kifejezi, hogy egy adott tényező alapján mennyire különülnek el az objektumok, amihez a szórás mutatót használtam. Speciális eset, amikor egy tényező szórása nulla, vagyis minden objektum ugyanazt az értéket kapta. Ezt a tényezőt ilyenkor „zaj”-nak tekintjük, tehát ez alapján nem különíthetők el az objektumok egymástól. Ezek a tulajdonságok a hitelgarancia kezességvállalása, a hitelösszeg minimum és a kezelési ktg. A futamidő mind az 5 objektum esetében 1 év, elemzés szempontjából, akár feleslegesnek is mondható ez a tulajdonság, ezért ennek a szórása is 0.

10. Végül lefuttattam a Solvert, és az így kapott eredményeket a HA függvény segítségével kiértékeltem ez alapján derült ki, hogy a különböző hitelintézetek folyószámla hitelinek kamata semleges, alul- illetve túlteljesített-e.

11. Továbbá megcsináltam a COCO inverz elemzését, hogy a minősítések hitelességét ellenőrizzem.

10. Mivel úgy láttam, hogy a Coco munkalapon végzett elemzésben túl nagy a monotonitás, ezért megcsináltam a Coco2 és inverz2 elemzést úgy, hogy az elemzésből az elvárt számlaforgalom, a a hitelbírálati díj, a hitelösszeg maximum és a rendelkezésre tartási díj attribútumokat kihagytam.

Az eredmények értelmezése (EREDMÉNY)

Elvégeztem a Coco munkalapon a becslést, amelyből azonban kiderült, hogy az eredeti hitel kamat és a becsült hitel kamat között az eltérés 0, semlegesnek mondható, így az objektumok közül győztest nem kaptam.

Célszerű volt ezután, hogy a COCO-futtatás után kapott objektumonkénti minősítésnek (semleges) hitelességét ellenőrizzem. Ehhez ún. inverz COCO-futtatást szükséges készítenem, ami megegyezik a normál COCO-val azt leszámítva, hogy a rangsorolás irányait minden tulajdonságnál megfordítjuk. A feltételezés az, hogy adott objektum esetében a minősítés hiteles, ha az az inverz futtatásnál megfordul, vagyis semlegesből alul-teljesít lesz.

A futtatást az inverz munkalap tartalmazza. A hitelesség ellenőrzése a Coco munkalapon az O29:O33 tartományban történik.

Ez alapján hiteles két minősítés, az OTP Agrár és Vállalkozói folyószámlahitel és a Pátria Takarékszövetkezet takarék hitel esetében.

Coco2 munkalapon a zajokat kiszűrtem és a zajokra külön COCO elemzést végeztem, amelyre azért volt szükség, mert az eredeti COCO elemzés alapján az eltérés 0. Az elemzéshez azon tulajdonságokat használtam fel amelyeknek a Coco munkalapon a (B29:B33) tartományban a szórása 0.

Ebben az esetben szükséges volt a zajokat kiszűrni és elemezni, mert ez alapján adható meg az objektumok közül a győztes.

Az eredményt tekintve az OTP Agrár és Vállalkozói folyószámlahitel és a Pátria Takarékszövetkezet takarék hitelek mondhatóak ki győztesnek, hiszen mindkét esetben a hitel kamata a becsült kamatnál jóval alacsonyabb. így tehát a vállalkozások részére a vizsgált hitelintézetek közül ez a két hitelintézet nyújtja a legkedvezőbb hitel kamatot.

A Coco2 munkalapon végzett COCO-futtatást követően ellenőriztem az objektumonkénti minősítésnek hitelességét, ehhez a szükséges inverz COCO-futtatást elvégeztem az inverz2 munkalapon.

Ez alapján hiteles egy minősítés, az ERSTE Bank vállalati folyószámla hitel esetében.

Kapcsolódó, ill. konkurens megoldások, dokumentumok

nyilatkozat és kitöltési segédlet