2007:adósélet

A feladat címe

XLS

A feladat előtörténete

A témát az élet és a média szolgáltatta. A pénzügyi szolgáltatások, főként a hiteltermékek széleskörű kínálata és a magyarországi népességfogyás statisztikai adatai mindennapos információk számunkra. Két, egymástól teljesen eltérő témakör, melyeknek mégis van egy közös pontja: az eltávozás és a hátrahagyott tartozás. E pont elgondolkodtatott és kíváncsivá tett, vajon mekkora teher valójában egy vagy több hiteltermék mértéke és futamideje a mindennapi életünkben. A tartozás mérhető pénzösszegben, de mérhető-e pszichikai teherként, melyet tudatosan vagy tudat alatt hordozunk, és amely akár az életünk hosszát / életünk minőségét is befolyásolhatja.

A feladat megoldás jelenlegi helyzete és ennek értékelése

A pénzintézetek egyik fő profilja a hitelezés, melynek két fő célja a profitszerzés és a veszteségminimalizálás. Magyarországon a hitelfolyósítás bevált és elfogadott menete az ügyfél anyagi hátterének megismerése és a rizikófaktorok felkutatása. Ehhez számos dokumentumból (pl.: életkor, jövedelemigazolás, közüzemi számlák, költési szokásokat tükröző bankszámlakivonatok, stb.) származó adatot vizsgálnak, melyek összeredménye az ügyfél hitelképessége. Viszont nem kiszámolható és nem kalkulálható az a rizikó, mely az ügyfél halálával jár és a hitel éveken át húzódó behajtását vagy a veszteségként való leírását eredményezheti. A vizsgált feltételek egyike az életkor, melynek alsó korhatára általában 18-24 év és felső korhatára 65-70 év. Az elhalálozás viszont nem csak az idős korosztályt érinti, mint természetes fogyást, hanem jellemző a két korsáv által behatárolt minden életévre. Ezt jól tükrözi az elhunyt ügyfelek korsáv (30-40-50-60) szerinti csoportosítása, melyet a három különböző hitelterméken (folyószámla, hitelkártya, személyi kölcsön) felhalmozott tartozás mértékével vetettem össze és az feladatban vizsgált elmúlt öt év tendenciáját követtem le. Fontos még azt is kikötnöm a feladat adatainak részletesebb elemzése előtt, hogy csak a hiteltermékeket folyósító pénzintézet szemszögéből fogom levonnia a következtetéseket, mivel a hátrahagyott tartozás vagy vagyon mennyiségéről és értékéről csak és kizárólag a hagyatéki eljárást lefolytató közjegyzőnek van tudomása (ha a hozzátartozók bejelentése a valóságot tükrözte). A fentieket természetesen befolyásolja a hitelfedezeti biztosítások kötése, a gazdasági- és egészségügyi feltételek megléte és a fő betegségcsoportok (halált okozó) preventív csökkentése, melyek hatását jelenleg nem vizsgáltam.

A tervezett megoldás adatvagyonának bemutatása (ANYAG)

A vizsgált adathalmaz egy valós pénzintézett ügyfeleiről vezetett statisztikai adatbázis 2003-tól 2007. októberig. Az ügyfeleket sorszámmal jelöltem, akikről rendelkezésre áll még a születési- és elhalálozási dátumuk, ebből számoltam az életkort a korsáv szerinti csoportosításhoz. Az igénybevett termékek megléte és egyenlege a halál dátumakor fennálló állapotot mutatja. Esetemben a hiteltermékek sajátossága, hogy fedezetlen kölcsönök, mely azt jelenti, hogy az ügyfél nemfizetése vagy halála esetén nem biztosított a tartozás térülése.