2007:adósélet

A feladat címe

XLS

A feladat előtörténete

A témát az élet és a média szolgáltatta. A pénzügyi szolgáltatások, főként a hiteltermékek széleskörű kínálata és a magyarországi népességfogyás statisztikai adatai mindennapos információk számunkra. Két, egymástól teljesen eltérő témakör, melyeknek mégis van egy közös pontja: az eltávozás és a hátrahagyott tartozás. E pont elgondolkodtatott és kíváncsivá tett, vajon mekkora teher valójában egy vagy több hiteltermék mértéke és futamideje a mindennapi életünkben. A tartozás mérhető pénzösszegben, de mérhető-e pszichikai teherként, melyet tudatosan vagy tudat alatt hordozunk, és amely akár az életünk hosszát / életünk minőségét is befolyásolhatja.

A feladat megoldás jelenlegi helyzete és ennek értékelése

A pénzintézetek egyik fő profilja a hitelezés, melynek két fő célja a profitszerzés és a veszteségminimalizálás. Magyarországon a hitelfolyósítás bevált és elfogadott menete az ügyfél anyagi hátterének megismerése és a rizikófaktorok felkutatása. Ehhez számos dokumentumból (pl.: életkor, jövedelemigazolás, közüzemi számlák, költési szokásokat tükröző bankszámlakivonatok, stb.) származó adatot vizsgálnak, melyek összeredménye az ügyfél hitelképessége. Viszont nem kiszámolható és nem kalkulálható az a rizikó, mely az ügyfél halálával jár és a hitel éveken át húzódó behajtását vagy a veszteségként való leírását eredményezheti. A vizsgált feltételek egyike az életkor, melynek alsó korhatára általában 18-24 év és felső korhatára 65-70 év. Az elhalálozás viszont nem csak az idős korosztályt érinti, mint természetes fogyást, hanem jellemző a két korsáv által behatárolt minden életévre. Ezt jól tükrözi az elhunyt ügyfelek korsáv (30-40-50-60) szerinti csoportosítása, melyet a három különböző hitelterméken (folyószámla, hitelkártya, személyi kölcsön) felhalmozott tartozás mértékével vetettem össze és az feladatban vizsgált elmúlt öt év tendenciáját követtem le. Fontos még azt is kikötnöm a feladat adatainak részletesebb elemzése előtt, hogy csak a hiteltermékeket folyósító pénzintézet szemszögéből fogom levonnia a következtetéseket, mivel a hátrahagyott tartozás vagy vagyon mennyiségéről és értékéről csak és kizárólag a hagyatéki eljárást lefolytató közjegyzőnek van tudomása (ha a hozzátartozók bejelentése a valóságot tükrözte). A fentieket természetesen befolyásolja a hitelfedezeti biztosítások kötése, a gazdasági- és egészségügyi feltételek megléte és a fő betegségcsoportok (halált okozó) preventív csökkentése, melyek hatását jelenleg nem vizsgáltam.

A tervezett megoldás adatvagyonának bemutatása (ANYAG)

A vizsgált adathalmaz egy valós pénzintézett ügyfeleiről vezetett statisztikai adatbázis 2003-tól 2007. októberig. Az ügyfeleket sorszámmal jelöltem, akikről rendelkezésre áll még a születési- és elhalálozási dátumuk, ebből számoltam az életkort a korsáv szerinti csoportosításhoz. Az igénybevett termékek megléte és egyenlege a halál dátumakor fennálló állapotot mutatja. Esetemben a hiteltermékek sajátossága, hogy fedezetlen kölcsönök, mely azt jelenti, hogy az ügyfél nemfizetése vagy halála esetén nem biztosított a tartozás térülése.

A feladat által érintett célcsoportok

A fenti szempontokat és feltételeket figyelembe véve, egy olyan alternatív előrejelző rendszert kaptam, melyet akár kockázatkezelési akár marketing szempontból bármelyik hitelezéssel is foglalkozó pénzintézet vagy pénzügyi vállalkozás elérhet az ügyfeleiről nyilvántartott adatokból. Másik fontos előnye, hogy emiatt nem kerül plusz költségbe sem az információ megszerzése sem a feldolgozása, nem kell több millió forintot marketingcélú kutatásokra költeni, ahogy én sem tettem azt.

A feladat megválaszolása kapcsán várható hasznosság

Esélyt ad egy olyan hitelezési politika bevezetésére, amelynek a „mindenáron profitszerzés” mellett ügyfélközpontú és emberséges célja is lehet. Jelenleg a mai pénzpiaci viszonyok odáig fajultak, hogy nem telik úgy el egy nap, hogy az érzékszerveinken keresztül ne bombáznának minket folyamatosan a „jobbnál jobb” hitelfelvételi lehetőségekkel. A hitelintézetek egymással vívott csatái inkább hasonlítanak gigászi elemek élet-halál harcára mint egészséges és igazságos piaci versenyre, melyben a legnagyobb figyelmet az ügyfelekre kellene fordítani.

A válaszokat befolyásoló tényezők

Ahogy azt már említettem, az általam vizsgált hiteltermékek fedezetlen kölcsönök, tehát a megtérülés kockázatos. Folyószámlahitel: a folyószámla-forgalom vagy a számlára érkező munkabér alapján a pénzintézet által felajánlott hitelkeret. Ennek mértékét és rendelkezésre tartását általában évente vizsgálják felül. A megítélés szerinti „JÓ” ügyfélnek évről évre növelik a hitelkeretét, biztosítva ezzel a felhasználás esetén felszámolt hitelkamatot és egyéb díjakat. Hitelkártya: jövedelemhez vagy szolgáltatásokat használó szokásainkhoz felajánlott bankkártya, melyen a kibocsátáskor megállapított hitelkeret áll a rendelkezésünkre. Csak negatív egyenlegről van szó, mivel a termék nem alkalmas arra, hogy pozitív egyenleget tartsanak rajta. A nemzetközi kártyatársaságoknak köszönhetően bárhol a világon költhetünk vele. A kihasználtság mértékétől függően hitelkamat és egyéb díjak kerülnek felszámításra. Személyi kölcsön: különböző promóciókban különböző feltételekkel folyósított egyszeri hitelösszeg, melyet fix futamidőre, hitelkamatra és törlesztőrészlettel igényelhetünk. Semmilyen fedezetet nem kell felmutatni, maximum a jövedelemigazolásunkat. A futamidőnek köszönhetően biztosított a folyamatos bevétel a hitelkamat révén. Halálnapi tartozás: az ügyfél halála esetén a termékek felfüggesztésre/bezárásra kerülnek és a halál dátumára kell megállapítani a tartozás mértékét, melyet a pénzintézet a hagyatéki eljárás keretében érvényesíthet.