Lakáshitelek

Forrás

XLS-állomány

A tervezett alkalmazás/megoldás címe

Kereskedelmi bankok lakosság részére nyújtott lakáshiteleinek összehasonlítása, 10.000.000,- Ft hitelösszeg, és 20 év futamidő figyelembe vételével

A feladat előtörténete

A feladathoz hat kereskedelmi bank lakáshitel konstrukcióját vizsgáltam meg, annak megállapítása érdekében, hogy melyik banknál a legkedvezőbbek a hitelfeltételek ?

A következő magyarországi pénzintézeteket vizsgáltam meg:

CIB Bank Zrt.,

Raiffeisen Bank Zrt.,

Erste Bank Nyrt.,

UniCredit Bank Zrt.,

MKB Bank Zrt.,

FHB Bank Zrt.

A feladat megoldás jelenlegi helyzete és ennek értékelése

A vizsgált hitelkonstrukciók alapján a hasonlóságelemző rendszer ismerete nélkül, a havi törlesztőrészletek összegét figyelembe véve, az alábbi rangsor állapítható meg:

1. helyezés Cib Bank,

2. helyezés Raiffeisen Bank,

3. helyezés Erste Bank,

4. helyezés UniCredit Bank,

5. helyezés FHB Bank,

6. helyezés MKB Bank,

A havi részletek alapján megállapítható, hogy a hitelfelvételkor melyik bank kínálja a legolcsóbbnak tűnő hitelt, azonban a havi részelek összegei nem tartalmazzák a kezdeti költségeket, illetve nem tartalmazza annak kockázatát, egy esetleges előtörlesztés esetén rosszabbul jár a kevesebb kamatperiódusú hitel adósa. A hasonlóságelemzés segítségével készített tábla viszont a döntéshez több információt vesz figyelembe, például a kezdeti költségeket, kamatperiódusokat, valamint a hitelszámlához kapcsolódó lakosság folyószámla díját is.

A tervezett megoldás adatvagyonának bemutatása (ANYAG)

Kiindulási adatok: Az internetes összehasonlító oldalról kiválasztottam 6 kereskedelmi bankot, amely hasonló hitelkonstrukciót kínál.

Objektumok (sorok)

1. Cib Bank,

2. Raiffeisen Bank,

3. Erste Bank,

4. UniCredit Bank,

5. MKB Bank,

6. FHB Bank.'

Attribútumok (X, Y oszlopok)

Az alábbi attribútumokat vizsgáltam:

1. Teljes hiteldíj mutató (THM); mértékegysége százalék/hónap. Y (törlesztő részlet) akkor csökken, ha a THM is csökken, egyenes arányosság áll fenn, iránya 0.

2. kezdeti költség; mértékegysége Forint. Y (törlesztő részlet) akkor csökken, ha kezdeti költség magas, fordított arányosság áll fenn, iránya 1.

3. finanszírozási érték; mértékegysége százalék. Y (törlesztő részlet) akkor kedvezőbb, ha finanszírozási érték magas, fordított arányosság áll fenn, iránya 1.

4. kapcsolódó számlacsomag díja; mértékegysége Forint/hónap. Ha Y (törlesztő részlet) magas, akkor elvárható, hogy a kapcsolódó számlacsomag díja alacsony legyen, fordított arányosság áll fenn, iránya 1.

5. kamatperiódus; mértékegysége hónap. Y (törlesztő részlet) akkor alacsonyabb, ha kamatperiódus gyakori, vagyis fordított arányosság áll fenn, iránya 1.

A feladat által érintett célcsoportok

Minden olyan magyarországi állandó lakcímmel, vagy letelepedési engedéllyel, illetve Magyarországon szerzett jövedelemmel rendelkező természetes személy részére, akik lakáshitelt szeretnének igénybe venni.

A feladat megválaszolása kapcsán várható hasznosság

A COCO elemzéssel nagyobb hasznossággal tudnak dönteni azok az új lakást vásárlók, akik az ingatlan vételárának egy részét hitelből kívánják finanszírozni.

A válaszokat befolyásoló tényezők: a hitelkonstrukciók jellemzőinek vizsgálata, valamint az internetes forrás hitelessége befolyásolja az értékelést.

A saját megoldás bemutatása (MÓDSZER)

Az elemzés lépései:

1. Az alapadatok gyűjtése a www.hitelkalkulator.com internetes oldalról, és ezeknek az adatoknak összesítése egy táblázatban.

2. Objektumok meghatározása: CIB Bank Zrt., Raiffeisen Bank Zrt., Erste Bank Nyrt., UniCredit Bank Zrt., MKB Bank Zrt., FHB Bank Zrt.,

3. Attribútumok meghatározása, majd Data tábla készítése Teljes hiteldíj mutató, Kezdeti költség, Finanszírozási érték (hitelbiztosítéki érték alapján), Kapcsolódó számlacsomag díja, Kamatperiódus,

4. Cél kijelölése: lehető legjobb hitelkonstrukció kiválasztása

5. Pivot tábla készítése a Data adatbázisból, kimutatás varázsló segítségével

6. Sorszám függvény segítségével rangsor készítése

7. Solver tábla elkészítése, módosuló cellák kijelölése, korlátozó feltételek megadása

8. Solver becslés készítése és az eredmények értékelése.

9. Érzékenység és fontosság vizsgálatok az egyes attribútumok esetében (átlag és szórás)

Az eredmények értelmezése (EREDMÉNY)

A Solver lefuttatása után az alábbiak állapíthatók meg:

A Cib Bank értékelése „jó”, mert a jelenlegi ár és a becsült ár nagyjából megegyezik.

A Raiffeinsen Bank és az FHB Bank „alulértékeltek”, vagyis 10.811 Ft-tal és 10.278 Ft-tal alacsonyabb a jelenlegi áruk, mint a becsült áruk.

Az Erste Bank, UniCredit Bank és az MKB Bank „felülértékeltek”, mivel az Erste Banknak 533 Ft-tal, az UniCredit Banknak és az MKB Banknak 10.278 Ft-tal magasabb a jelenlegi ára, mint a becsült ára.

Fontossági rangsor az attribútumok között:

1. THM,

2. kamatperiódus,

3. finanszírozási érték,

4. kapcsolódó számlacsomag díja,

5. kezdeti költség.

Szórásszámítással megállapítható, hogy a legérzékenyebb attribútum a THM, majd a kapcsolódó számlacsomag díja, ezeket követi finanszírozási érték, a kezdeti költség,és a kamatperiódus.

Ajánlások megfogalmazása (KÖVETKEZTETÉS)

A COCO elemzés alapján a lakáshitel igénylőknek a legjobb megoldás a Raiffeisen Bank termékcsomagjának választása, hiszen az a többi hasonló termékhez képest alulértékelt, vagyis alacsonyabb a havi törlesztő részlet, mint amennyi a becsült ára.

A Raiffeisen terméke leginkább azért kedvező, mivel a kapcsolódó lakossági folyószámlának nincs havidíja, illetve a 6 havi kamatperiódusoknak köszönhetően a tőketartozás a törlesztések következtében viszonylag gyakran kerül csökkentésre, ezáltal a futamidő során összességében hiteldíj spórolható.

Az CIB Bank, az Erste Bank, UniCredit Bank és az MKB Bank havi részletei összhangban vannak a becsült értékekkel.

Az FHB Bankot nem célszerű választani, hiszen ennek a banknak a terméke drágább becsült áránál a magas, az eredményt jelentősen befolyásolta a magas THM, illetve kezdeti költségek, illetve ez a bank finanszírozza meg legkisebb arányban a megvásárolni kívánt ingatlant.

Az információ többletérték lehetőségének levezetése (VITA)

A vizsgálatba vont attribútumok szubjektív szempontok alapján kerültek be az elemzésbe, figyelmen kívül hagyja a hitelfelvevők elkötelezettségét, illetve bizalmát a kiválasztott hitelintézetek felé.

Mivel a vizsgálatban érdekelt személyek hosszú távra (20 év) kötnek szerződést a bankokkal, az objektív adatokon kívül elengedhetetlenül fontos a leendő ügyfelek lelki kötődése is a hitelintézetekhez. Amennyiben egy ügyfél már csalódott egy bankban, bizalomvesztés miatt nyilván nem fogja az objektív tények ellenére sem azt a vállalatot választani.

Kapcsolódó, ill. konkurens megoldások, dokumentumok

nyilatkozat és kitöltési segédlet

Ebben a témában a forrásként felhasznált www.hitelkalkulator.hu oldal szintén tartalmaz különböző hitelkonstrukció összehasonlításokat, valamint a kereskedelmi bankok honlapjain szintén elérhetőek az általuk kínált hiteltermékek.